Какво да правите с парите си по време на покачване на лихвите


Федералният резерв в сряда обяви, че ще повиши референтните лихвени проценти с три четвърти от процентния пункт и показва, че ще има още увеличения.

Повишаването е третото поредно движение от 0,75 процентни пункта и петото увеличение през последните шест месеца – всичко това е част от усилията на централната банка да охлади неконтролируемата инфлация. Като цяло поредицата от увеличения доведоха лихвения процент по федералните фондове до диапазон от 3% до 3,25%, най-високото ниво от 2008 г. насам и до ниво от почти нула в началото на годината.

Трябва да се върнете към 1981 г., за да намерите шестмесечен период, когато лихвените проценти са се повишили повече. Числата тогава бяха малко по-екстремни: от края на юли 1980 г. до януари 1981 г. процентът на федералните фондове скочи от 9% до смайващите 19%, според Федералната резервна банка на Сейнт Луис.

С нарастването на нарастващите лихвени проценти си струва да прегледате как те се отразяват на вашите финанси и как финансовите експерти казват, че можете най-добре коригирайте своите стратегии за спестяване, харчене и инвестиране.

Дайте приоритет на изплащането на дълга

Ходовете на Фед правят вземането на заеми по-скъпо, тъй като лихвите по няколко форми на потребителски заеми са фиксирани към лихвения процент на федералните фондове.

„Вие влизате във все по-твърд насрещен вятър с нарастването на лихвените проценти“, Грег Макбрайд, главен финансов анализатор в Bankrate, каза CNBC. „Лихвите по кредитните карти са най-високите от 1996 г. насам, лихвите по ипотечните кредити са най-високите от 2008 г. насам, а заемите за автомобили са най-високите от 2012 г. насам.“

По-нататъшните повишения на лихвените проценти няма да повлияят на заема за кола с фиксиран лихвен процент, който може да имате, а същото важи и за ипотеките с фиксиран лихвен процент. Ако обаче имате баланс по кредитна карта, лихвеният процент, който дължите за тези пари, ще продължи да расте заедно с краткосрочните лихви, определени от Фед.

При средно таксуване на картата в момента лихвен процент от 18,16%, според Bankrateважно е да предприемете действия възможно най-скоро.

„Лихвата, която спестявате чрез изплащане на дълг, е същото нещо като да направите инвестиция със същата норма на възвръщаемост на база след данъци без риск“, казва Лиза Федърнгил, национален директор по планиране на богатството в Comerica. „Ако вашата карта има 22% лихва, това е същото като да спечелите 22% от инвестицията си след данъци.“

Лихвите по кредитните карти са най-високите от 1996 г. насам, лихвите по ипотечните кредити са най-високите от 2008 г. насам, а заемите за автомобили са най-високите от 2012 г. насам.

Грег Макбрайд

главен финансов анализатор в Bankrate

Ако не сте в състояние да изплатите дълга си бързо, преместването на дълга ви към кредитна карта за прехвърляне на баланса може да гарантира, че няма да дължите лихва върху неплатеното си салдо за период от 6 до 21 месеца.

Други опции за облекчаване на дълга ви с висок лихвен процент включват консолидиране на дълга ви под личен заем с ниска лихва или записване в услуга за кредитно консултиране.

„Ако имате дълг над 5 000 долара, това може да бъде наистина полезно“, Тед Росман, старши индустриален анализатор в Bankrate, каза пред CNBC Make It.

Увеличете лихвения процент, който получавате в брой в банката

Една сребърна подплата на среда с нарастващ лихвен процент е, че спестяването става по-доходоносно. Е, в зависимост от това къде спестявате.

Въпреки че лихвените проценти по депозитите обикновено са свързани с повишаването на лихвения процент на фондовете, все още е вероятно да спечелите почти нищо от вашите спестявания. Bank of America, Chase, US Bank и Wells Fargo предлагат годишна лихва от 0,01%, всяка според Bankrate. Като цяло средният процент за страната по спестовните сметки е само 0,13%.

В онлайн банките обаче има сделки, като няколко предлагат лихви на север от 2% и дори 2,5% за спестовни сметки.

Това може да изглежда като студена утеха за спестителите, които издържат на инфлация на север от 8%, посочва Кели Лавин, вицепрезидент на потребителските прозрения в Allianz Life. „В тази среда ще загубите пари, ако имате пари в брой, които стоят настрани“, казва той.

Въпреки това финансовите професионалисти препоръчват да държите достатъчно пари, за да покриете поне три до шест месеца разходи за живот във фонд за спешни случаи: „По този начин, ако се случи най-лошото, ще имате достатъчно, за да покриете сметките си“, казва той. И дори ако текущите лихвени проценти върху вашите парични резерви няма да се справят с инфлацията, печеленето на нещо от парите ви е по-добро от печеленето почти нищо.

Избирайте инвестиции разумно, мислете дългосрочно и се „уверете, че не се паникьосвате“

Ако сте разгледали портфолиото си на фона на скорошния режим на повишаване на лихвите, вероятно сте забелязали, че вашите акции и облигации не изглеждат големи фенове на по-високите лихви. S&P 500 се понижи с около 20% досега тази година, тъй като сред инвеститорите се засилиха опасенията, че усилията на Фед да забави инфлацията може да насочат икономиката към рецесия.

Облигациите, традиционно разглеждани като по-малко променлив баласт за балансиране на портфейлите от акции, не са много по-добри. Тъй като цените на облигациите и лихвените проценти се движат в противоположни посоки, индексите на облигациите се сринаха през 2022 г., като индексът на Bloomberg Barclays US Aggregate Bond падна с повече от 13% за годината.

Ако сте дългосрочен инвеститор в акции, „искате да сте сигурни, че не се паникьосвате“, казва Лавин. „Може да е трудно да се купува, когато пазарът пада. По-добре е да продължите да правите периодични инвестиции и да не се опитвате да засечете пазара.“

Междувременно инвеститорите в облигации би било разумно да проверят средната продължителност на портфейла си, мярка за чувствителността на лихвения процент. Като цяло, облигациите с по-дълъг матуритет идват с по-голяма продължителност, което означава, че ще намалят повече в стойността си в отговор на повишаването на лихвените проценти. По-краткосрочните облигации ще имат тенденция да се държат по-добре по време на режими на нарастващи лихви.

Всеки би бил разумен да обмисли поне една инвестиция според Сюз Орман: облигации от серия I. Тези облигации, емитирани от Министерството на финансите и известни просто като “I облигации,” плащат фиксирана лихва през целия живот на облигацията плюс лихва, обвързана с промените в инфлацията. Ако купите преди края на октомври, ще получите лихва от 9,62%.

Има няколко уловки. Сред тях: Те не могат да бъдат осребрени в рамките на 12 месеца от датата на закупуване и ще бъдете изправени пред наказание, равно на тримесечна лихва, ако изтеглите по всяко време през първите пет години от притежаването на облигацията. Облигациите трябва да бъдат закупени директно от уебсайта на Министерството на финансите и можете да инвестирате не повече от 10 000 долара на човек за календарна година.

Тъй като има сложни инвестиции, ще бъде разумно да се консултирате с финансов плановик, преди да купите, казва LaVigne. „Никой не трябва да влиза ол-ин в който и да е вид инвестиция, без първо да говори с финансов специалист.“

Включи се сега: Бъдете по-умни относно парите и кариерата си с нашия седмичен бюлетин

Не пропускайте: Федералният резерв току-що увеличи лихвения процент с 0,75% – ето 4 неща, които ще бъдат по-скъпи

Поемайте поне един риск на ден.  Този изпълнителен директор казва, че няма да съжалявате